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数字人民币和微信支付宝无竞争?不然马云为何吐槽央行推出数字货币

阿里巴巴马老板上周(10月24日)在上海滩对中国金融系统的一顿大炮,让央行今年以来尝试推出的数字人民币业务,再次引发社会关注。

最近一两天的热搜榜上,#数字人民币#排名第九,而#市场上已出现假冒数字人民币钱包# 排名第二,另外还有#央行称数字人民币和微信支付宝无竞争#等相关检索。可见央行的数字人民币业务对社会的影响有多大。

想想也是,在和平时期,还有比钱更重要的东西吗。

 

濠哥认为,人们关注数字人民币——央行发行数字货币,不是担心数字人民币只是人民币的数字形式,并与纸币人民币等价兑换和长期共存,两者都是法宝货币,而是担心央行正式发行数字人民币之后对金融系统、对社会与个人生存逻辑的改变。甚至是颠覆。

换句话说,央行发行数字货币,绝对不只是为纸钞人民币增加了一种新的存在形式。

仅举一个最简单的例子,新中国的老百姓使用纸钞人民币70年了,任何一个老百姓在使用纸币的过程中需要与中国人民银行这个发钞行打交道吗?央行需要知道任何一个使用纸币的老百姓是谁吗?都不需要。

但是当数字人民币时代全面到来,央行知道每一个人、每一分钱。

 

理论上,一个人从出生获得一个人民币数字钱包,到寿终正寝离开人间,他挣了多少钱、花了多少钱;他给了别人多少钱,别人给了他多少钱……,都是可以打印出来一本巨厚的账本或制作成一张光盘带进坟墓的。

您觉得这事还不够大吗?

我们先看看马云是怎么吐槽的:

演讲中与数字货币有关的部分,马云是这样说的:

马云的这段话,技术含量非常高,观点藏得非常深,针对性还特别强。

如果你不把这段话单独复制出来、反复阅读理解,你可能真就不知道马总是在说什么。而只是认为马总在呼吁用未来的眼光看待现在。

 

濠哥的阅读结论是:马云反对央行现在就推出数字货币或数字人民币业务。

至于这个结论是怎么得出来的,濠哥先不急着给出答案。而是请各位一起看看央行的相关领导是如何回应马云的?

在马云发表上述演讲的第二天,10月25日,人民银行数字货币研究所所长穆长春在2020外滩金融峰会上表示,数字人民币是法定货币,和纸钞和硬币是等价的。纸钞和硬币能买的东西,数字人民币都能买;纸钞能购买黄金能兑换到外汇,那么数字人民币当然也能够兑换。

此外,一方面数字人民币不计付利息,另一方面,数字人民币具有非盈利性,追求的是社会效率和福利的最大化,所以人民银行建立免费的数字人民币价值转移体系和金融基础设施,不向发行层收取流通费用,商业银行也不向客户收取数字人民币的兑出和兑回的服务费。

微信和支付宝是金融基础设施,是钱包,而数字人民币是支付工具,是钱包的内容。电子支付场景下,微信和支付宝这个钱包里装的是商业银行存款货币,数字人民币发行后,大家仍然可以用微信支付宝进行支付,只不过钱包里装的内容增加了央行货币。同时,腾讯、蚂蚁各自的商业银行也属于运营机构,所以和数字人民币并不存在竞争关系。

穆长春称,微信、支付宝和数字人民币不是一个维度上的。

 

问题来了,这位央行专家说”微信和支付宝是钱包,而数字人民币是钱包里的钱”,对不对呢?

不对。

相信阅读濠哥这篇文章的网友使用的手机上,可能都有微信和支付宝的客户端,或至少有其一,并经常使用他们购买商品或与人转账。

相信各位网友的微信和支付宝钱包里也都有钱,但多数是零钱,真正要付钱购买东西的时候,我们实际使用的是与微信和支付宝绑定的银行卡。

结论来了, 微信和支付宝才是支付工具,微信和支付宝不是金融意义上的钱包。个人微信和支付宝钱包里的钱,不过是过路的零钱。真正的钱,还是在银行卡里,在银行账户里,或者在证券、基金等其他金融账户里。

深圳试点数字人民币发行

 

那么,数字人民币仅仅是钱包里的钱吗?

是,但也不仅仅是。 数字人民币是钱,没错。但是开设数字人民币的账户就是钱包了。

也就是,当我们说一位居民申领了数字人民币的时候,既是指他的钱,也是指他的钱包。

更重要的是,央行向居民提供的数字人民币账户——这个大钱包,在未来数字货币业务完全铺开以后,在数字货币逐渐被社会完全接纳并广泛使用之后,尤其是在未来多少年之后,当数字货币已经基本取代纸币成为人们日常使用的主要货币形式的时候,与居民身份绑定的数字人民币账户就成了个人的“母钱包”——因具有身份识别功能而伴随人的一生。

未来,居民在个人微信和支付宝钱包里的钱、在银行账户里的钱,在其他金融账户的里的钱,都来自数字人民币账户这个“母钱包”。

换句话说,当未来数字人民币大行其道的时候,居民还需要银行卡吗?不需要了。届时银行的储蓄业务将淡化,而变身为理财机构和投资机构。

走近“看得见 摸不着”的数字人民币

这就完了吗?没有。只要央行向居民提供的数字人民币账户具有转移和支付功能,它就实际上成为支付工具。居民可以用数字人民币账户直接向商家支付货币。

濠哥认为,未来的居民数字人民币账户,具有三位一体的功能:钱、钱包和支付工具。

 

各位网友,现在,你们知道马云为什么反对央行推出数字人民币业务了吗?

是的,这个月在深圳等地试点的数字人民币,可能只是一种数字形式的钞票。但是一旦这个架构搭建起来、数字人民币系统运转起来,一旦居民接受了数字人民币账户并开始使用数字货币,一旦居民的数字人民币账户客户端开通支付功能,就会立即成为微信和支付宝之外的第三个最重要的支付工具。

多少年后,数字人民币客户端会不会取代微信和支付宝呢?

理论上、技术上都有可能,就看央行想不想让微信和支付宝继续存在了,就看央行怎么想和怎么做了。——这件事的主动权和决定权都在央行手里。

以马老板和另一位马老板(腾讯-微信的马总)的聪明,如果他们是能够看到未来10-30年数字人民币使用场景的,他们会不会现在就开始睡不着呢?

10月25日,央行数字货币研究所所长穆长春在外滩金融峰会上表示,微信、支付宝和数字人民币不是一个维度上的,微信和支付宝是钱包,数字人民币是钱包里面装的钱。腾讯、蚂蚁各自的商业银行属于运营机构,因此和数字人民币不存在竞争关系。

据央视财经报道,10月19日,深圳完成金额总计1000万元的数字人民币红包试点测试。由深圳市人民政府联合中国人民银行开展的“礼享罗湖数字人民币红包”活动,截至2020年10月18日24时,47573名中签个人成功领取数字人民币红包,使用红包交易6.2788万笔,交易金额876.4万元。数据显示,部分中签个人还对本人数字钱包进行充值,充值消费金额90.1万元。

一个月前,在题为“中国数字货币研发进度世界领先”的报道中,担任中国人民银行支付结算司副司长的穆长春介绍称,“数字货币在支付的时候不需要绑定任何银行账户,不像现在用微信和支付宝都需要绑定银行卡。”

穆长春说,“如果你我手机上都有DC/EP的数字钱包,连网络都不需要,只要手机有电,两个手机碰一碰,就能把一个人数字钱包里的数字货币转给另一个人。”

简单地说,数字人民币钱包在使用起来比微信和支付宝更方便,也更安全。因为数字人民币账户只对央行这个唯一的第三方披露交易数据。

这也等于说,以后微信和支付宝再想获得用户的金融信息和交易数据,至少比现在要难得多。这对离开了大数据就不能活的移动互联网巨头来说,是致命的。

在如此这般的、可能将遭遇灭顶之灾的金融业务前景下,如果杭州马总和深圳马总表现出一点气急败坏,应该也没有什么不能理解的。

因此,在昨天的文章中,濠哥写的标题是:马云在上海外滩炮击金融寡头,每一发炮弹都打在铜墙铁壁上。

 

 

回到文章的开头部分,马云对央行数字货币是这样说的:

数字货币体系是一个技术问题,但又不仅仅是技术问题,更是一个解决未来问题的方案,数字货币可能重新定义货币。

马云的定位是非常明智和清晰的:数字货币将重新定义货币。

是的,数字货币绝对不是央行领导说的,只是纸币的数字化形式。

我们再来看看马云的吐槽:

十年以后的数字货币和今天的数字货币可能不是一回事,这个数字货币不是从历史上去找,不是从监管角度去找,不是从研究机构去找,而是从市场去找,从需求去找,从未来去找。这件事事关重大,我们的研究机构不应该是政策机构,政策机构也不能仅仅依赖自己的研究机构。

马云在吐槽什么?

1、马云批评央行发行数字人民币的出发点,是基于央行自己的历史经验,基于监管的角度,基于央行自己的数字货币研究开发机构。而没有让市场力量参与,没有听从企业和社会的需求,没有考虑对未来金融系统和金融领域的企业和从业者带来的革命性影响。

2、马云批评央行拓展金融政策以外的业务。“这件事事关重大”,但是央行的研究机构直接干了影响货币政策和颠覆金融系统的事,而本应该只负责货币政策的央行却只依赖自己的研究机构,自己想干就干了、想怎么干就怎么干了。

如果央行亲自下场揽业务,社会金融机构还怎么吃饭呢?

马云在他的演讲中反复提及的一个词是“互联网金融”,而阿里巴巴旗下的支付宝、蚂蚁金服与腾讯的微信平台,正是国内提供互联网金融服务的行业龙头。

马云的言下之意是,支付宝和微信已经提供了足够好的互联网金融支付工具,您现在急着搞数字货币干吗呢?现在全世界有任何一个国家的央行这么干吗?

沿着马总的忧虑延伸一下。比如,数字人民币钱包就安全吗?据报道,目前市场上已经出现了假的数字货币钱包。另外,目前那些知名的加密货币(如比特币或以太坊等),经常有报道出现被盗案例。

还有非常重要的一点,以后,如何监管央行的数字人民币发行数量和渠道呢?

现在,纸钞形式的货币超发已经招致很多的社会争议了,未来发行数字货币不就是敲击一下键盘的事么。

 

 

最后,我们放下马老板对央行的抱怨。从个人的角度想一件事:居民个人财富与财富信息,作为极私密、极珍贵的资产,是交给支付宝和微信或银行这样的社会金融机构呢,还是只交给央行一家拥有和保管呢?

从保密性来说,可能哪一家都没有央行更安全;但是从安全性来说,由于央行具有商业银行尤其是互联网金融平台不具有的监管功能,甚至具有查处权、处罚权,实际上你的一切交易行为都处在被监管和监控之下。

当居民注册了伴随一生的数字人民币账户,你的钱和钱包及交易,对央行几乎是透明的。你还敢有任何不良的想法吗?

濠哥或许并不完全同意马总对央行的吐槽,但是马总对央行数字人民币的认识和预判,可能每句话都是对的。

濠哥认为,随着时间的推移与央行数字货币业务的不断成熟和逐步拓展,数字货币将彻底改变我们现在的生活方式。

濠哥也觉得,央行发行数字人民币的工程不妨慢一点。这个世界第一,当不当的,没那么重要。让老百姓对钱有信心、对银行信用有信心,才是最重要的。

濠哥讲明白了吗?

人民银行北京总部

 

关于作者: 濠江客

东亚财经,由资深财经记者、国际问题评论员濠江客主持。

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